一、第（dì）三方支付概述 

第（dì）三方支付从实质上来说（shuō）是电子商务过程中的一（yī）个平台、一种服务或一条纽带。在（zài）不需要面对面进行交（jiāo）易的（de）电子商务（wù）形式中,第三方支付为保证交易成功提供了技术（shù）支持、信息（xī）平台与安全（quán）保障,较（jiào）好地（dì）解决了长期困扰电子商务的诚信、物（wù）流、资金（jīn）流等（děng）各种问题,因（yīn）此,随着近年来电（diàn）子商务在国内的快速发展,第三方支付行业（yè）也步（bù）入了高速路和快车道。所谓（wèi）第三方支付就是以非金融机构的第三方支（zhī）付公司为信用中介,以互联网为基础,通过与国内外各大商业（yè）银（yín）行签订有关协（xié）议,使得其与商（shāng）业银行间可以进行某种形式的（de）数据交换和（hé）相关信息确认,实现在（zài）持卡人或消费者与各个（gè）银行,以及最终收款人或商家(企业)之间建立一（yī）个支（zhī）付的（de）流程。 

当（dāng）前,国（guó）内（nèi）第三方（fāng）支付主要（yào）有两种类型:一是（shì）网关模式。该模式是指将客户（hù）发出的（de）支付指（zhǐ）令传递给（gěi）银行,银（yín）行完成转账后再（zài）将信息传递给第三方支付平台,支付（fù）平台将此信息通知（zhī）商户（hù）(企业)并与（yǔ）商户（hù）(企（qǐ）业（yè）)进行账户结算。支付网关位于互联网和传统（tǒng）的银行专用网（wǎng）络（luò）之间,起到隔离和保（bǎo）护作用（yòng）,典型代表（biǎo）是首信（xìn）易支（zhī）付。二（èr）是（shì）账户模式。在该模式中,客户和商家(企业)都在第三方支付平台开（kāi）立账（zhàng）户（hù）,从商（shāng）业银行账户充值到平台账户。在买方确认收到商（shāng）品前,第三方支（zhī）付平（píng）台代替买卖（mài）双（shuāng）方暂（zàn）时保管（guǎn）货款。然后,第三方支付公（gōng）司根据付款方指令将（jiāng）款项从其账户划拨给收（shōu）款方（fāng）账户,如支付宝、云（yún）网等。 

二、存在的问（wèn）题 

第（dì）三方付（fù）平台作为中介,通过与多个（gè）银行合（hé）作的方式（shì）,提供了（le）多种银行卡的网关接口,不（bú）但（dàn）促成了商（shāng）家与银行的合作,方便了网上交易的进行,提高了银行结算效率,而且,通过（guò）对交易（yì）双方的详细记录和评价约束,较好（hǎo）地保障了商务（wù）的安全性。但是,当前第（dì）三方支付在向政（zhèng）府、商家(企业)、个人提供（gòng）中立（lì）的个性（xìng）化支付（fù）结（jié）算（suàn）与增（zēng）值（zhí）服务的同时,也面（miàn）临着许多不容忽视的问题。 

1.资金风险（xiǎn） 

一（yī）是因为第（dì）三方（fāng）支付目前还处于同业低水平无序激烈竞争局面,导致价格（gé）成为唯一的竞争筹码,不少（shǎo）第三方（fāng）支付公司以不正常的低（dī）价（jià）来抢占市（shì）场份额,于是出现了（le）“跑（pǎo）马圈（quān）地”的短期（qī）行为,此举不但挤压了（le）第三方（fāng）支付有限的（de）盈利（lì）空间,而且容易（yì）迫使第三（sān）方支付将客户资金暂留（liú）用于经营费用甚至进行其（qí）他投资,给资金带来了风险问题。二（èr）是从（cóng）账户式第三方支（zhī）付（fù）流程来看,买方（fāng）在提交订单（dān）之后需将交易费用先（xiān）暂存在第三方支付公司,然后在（zài）买方收到（dào）货物之（zhī）后再通知第三方支付将货款付给卖方（fāng）,这期间不但产生了资金吸存（cún）行为,而且会出现大量积少成多资金的滞留,而这（zhè）些（xiē）沉淀（diàn）资金的管（guǎn）理现状不得不（bú）让人（rén）联想引发资金风险的隐患。三是当部分第三方支付公司经历了一（yī）段时（shí）间（jiān）无序（xù）竞争的（de）洗牌后（hòu）,如果无法立足而关闭、转产、破产时,那些留存的用户资金（jīn）如何得（dé）到保全并退偿也将是（shì）一个不可回避（bì）的问题。 

2.法律风险 

从第三方支付的业务来看,第三方支付的业务定（dìng）位是（shì）针对网上（shàng）交易而推（tuī）出的安全付款服务,其运作的机制是第三方（fāng）支付作为（wéi）信用担保,在卖家确认收到商品前,由第三方（fāng）支付替买卖双（shuāng）方暂时保（bǎo）留货款的（de）一种增值服务。在处理第三方支付业务的整个过（guò）程中（zhōng）,第（dì）三方支（zhī）付所起的作用包括（kuò）:①托管货（huò）款;②代收代付（fù）;③存取货币;④清算结算（suàn）;⑤信用担（dān）保,而这一切与银行（háng）类金融机（jī）构的（de）职能（néng）非常（cháng）相（xiàng）似（sì）,但目前的（de）第（dì）三方支付的（de）性质界定（dìng）与（yǔ）监管标（biāo）准又（yòu）未具体明（míng）确,一（yī）旦出现（xiàn）法（fǎ）律（lǜ）纠（jiū）纷,将引起（qǐ）各方（fāng）争议。